大家都在用什么信用卡？

赵吆喝 · 发表于 2007-5-9 16:16:01

　您常用信用卡吗?告诉您几个小技巧：
　　
　　1、出门在外时，切莫把手机、掌上电脑等带磁物品与信用卡摆放在一起，以免磁化；银行卡之间最好不要紧挨着放，防止磁条间互相干扰。要知道，银行卡都有着一个容易“受伤”的磁条。　　
　　2、出门前，最好提前试用一下您那长期休假的信用卡是否还能正常工作。有些银行卡由于长期没有使用，出远门时才想起用它，需要刷卡支付又刷不出，难免尴尬。
　　3、短时间内不要疯狂刷卡，很容易被警惕的银行系统认为是“窃卡”冒用，需要买东西最好一次性买齐，统一刷卡。另外，知已知彼百战百胜，出门前最好对自己的信用额度了如指掌，免得到时候想潇洒透支一把却遭遇商家拒付。
　　4、妥善保管好交易凭条。如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象，应该凭交易凭条及时与发卡行联系；另一方面，如果在ATM机取款时，随意丢弃凭条，也将给银行卡犯罪分子有可乘之机。
　　5、刷卡消费后收到银行寄过来的对账单应及时核对用卡情况，如需查账应于收到后的15天内通过客户服务中心进行查询。因为我国的银行卡中心工作小组对于信用瞳查询的时间有明确规定，一旦超过时限，按惯例，发卡银行对收单行无调查和追索权。
　　6、如有出国打算，应提早一个月去办理国际卡。因其审核、制作的时间一般要12个工作日，而寄出密码的日子还会稍晚。
　　
　　7、练好签名。国际卡在境外使用时，都是凭签字授权支付，而不用密码或者证件，所以您在收到国际卡后第一件事除了验证姓名正确与否外，还应在国际卡背面磁条上方的签字一栏中签好字，当然最好是不易被他人模仿的签字。
　　8、存钱进卡要看清楚了再说。国际信用卡是属于贷记卡，鼓励先消费后还款，所以如果先将外币存到国际信用卡里，这些外币是没有任何利息的；而国际借记卡则是先存钱后消费，所以存到国际借记卡里的钱则是有少期利息的。
　　商场酒店消费看清金额
　　
　　当您在进行消费时，商家会让您在交易单据上签字，您在签名前应注意记载金额是否正确，确应无误后方可签名。签单上的名字要与信用卡上的名字及笔迹相同。切勿签署金额空白或填写款完全的签账单。
　　若发生错误或取消交易，一定要把错误的签账单当场撕毁；如果商家使用的是电脑联线刷卡终端，请要求销售员开立一张抵销签账单以抵销原交易，再重新进行一次交易，或取得商家的退款证明。此外签账单要妥善保留，除了以备日后查核外，也可避免被仿冒使用。
　　请确认签账单是否有二份重叠，尽量不要让卡片离开您的视线范围。在同一家店刷卡消费时，建议先选好所有要购买的商品再一次性结账刷卡，最好不要在同一家店连续刷卡二次以上，这样有可能造成收单银行拒绝您的交易。
　　在境外消费时，信用卡签单上有三栏金额——基本消费金额（base amount）、小费(tips)及总金额（total）。您可在“小费”一栏填写支付小费金额，加总后填入“总金额”栏内，最后签单。需注意的地方是，总金额一定要算对，因为是根据总金额付款的，如果多写了一个零，小费就给得太多了。在国外刷卡时，一定要注意签购单消费金额的币种，例如币值小的日均元和美元可是相差十万八千里的。
　　饭店住宿和租车“毁约”要及时
　　
　　住宿酒店及租车使用方式与一般消费刷卡不太相同。在订房时，酒店通常会要求您提供信用卡卡号作为订房保证的依据，并给您订房预定号码，以便入住时确认。若想取消订房，切记向酒店索要退房的注销号码，作为取消订房凭证。否则，酒店有权按国际惯例收取所预订房间的一日费用。
　　住宿时，酒店会要求您先刷一张空白签账单，如酒店要求签字，您可以在签购单的背面签字。在退房时，在该签账单上填写消费金额，此时您才可以在签账单上签名。如退房时想改用现金付款，或因故另换新签账单，请务必要原签账单并撕毁，以保障自身权益。支付租车费用的做法与酒店住宿的方式类似。
　　网上用卡注意保密
　　
　　许多人在使用信用卡进行网上购物时，期待的是网上有许多好的商品及资讯，怕的是发生信用卡被他人窃取或多收账款。除了尽量使用安全交易系统外，有以下几个实用的方法可以参考。
　　1、在没有信誉的购物网站上最好不要刷卡：国内外的购物网站成千上万，其中滥竽充数或存心诈骗者必然有之。任何发卡组织及银行都很难对数以万计的网络商店一一核查，因此刷卡前必须进生一层“过滤”，如在选择国内外的购物网站时，一定要选择具知名度的商店。至于从来没听过的购物网站，尽管网站中有吸引人的商品，最好还是避免接触为宜。
　　2、巧用上网浏览器加密功能：不论是IE或NETSCAPE浏览器，目前都已提供加密的功能，尤其是在线上刷卡购物时，浏览器的网页上都会出现现金钥匙、小金锁或是保密程度对话框。只要浏览器上显示安全程度不够或是资料传输有可能遭他人窃取的字样时，就不要输入信用卡信息。
　　3、保留及打印交易记录：在网上刷卡购物时，网页上一定会有订购单的页面出现，在填完信用瞳资料及欲购商品名目及价格后，再按确定键即完成交易。务必要将订购单的网页分别进行存档及打印。如此做有两个好处，一方面可让自己随时查阅究竟买了哪些东西及花了多少钱，另一方面则万一发生购物纠纷时，可以凭此向银行提出作为证明。

“花明天的钱享受今天”，如今，利用信用卡享受这种生活方式的人越来越多。如何使用信用卡更划算?如何使用更方便?怎样使用更安全?消费者在使用信用卡的时候，要打听清楚后明明白白消费。

免收年费

免费的午餐越来越少了，如今信用卡的年费也越来越高，各银行的信用卡年费收费情况大不一样，少则上百元，多则上千元。

比如，民生银行大力推广信用卡，其金卡的年费为300元；但只要你会巧用这张信用卡，有很多的办法可以令你免交一年年费。

在使用信用卡的第一个月，银行会扣除300元华费。在这之后，你只要在本年度刷卡6次，或者消费满3000元，或者去国外刷卡2次，在满足这些条件的第二个月，银行会返还年费120％的金额。

当然，每个银行的优惠各不相同，当你考虑要申请一张信用卡的时候，不妨打听清楚这些优惠条件。

招商银行白金贵宾卡3000多元的年费让许多人望而却步，但对于经常乘坐飞机出国旅游、公干的人士来说，拥有这张卡还是拥有了许多便利条件，例如机票上的优惠使得这些人不在乎卡内年费的支出。但对于普通市民来说，申请这样的一张信用卡，还是应该考虑信用卡年费上的成本。

分期付款不付利息

免息分期付款是指信用卡持卡人，在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消费金额可以平均分解成若干期数(月份)来进行偿还，而且不用支付任何额外的利息。

在深圳，有银行推出了这一服务，银行与家具店、琴行、家电商场等签定协议，陆续推出了这一消费模式。值得提醒的是，信用卡持卡人在消费前别忘了先查清楚自己卡中的可用余额和分期付款额度。

小贴士

“花明天的钱享受今天”，如今，利用信用卡享受这种生活方式的人越来越多。如何使用信用卡更划算?如何使用更方便?怎样使用更安全?消费者在使用信用卡的时候，要打听清楚后明明白白消费。

在免息期前还款

申请的信用卡有什么用呢?专家认为，信用卡应该多发挥其透支、循环消费等功能。但一定得记住要按时还款，否则，每天5％的罚金会罚得你很心痛。

在申请信用卡的时候，一般会要求你填写最低还款额或者全额还款。一般来说，信用卡都有一个免息期，每个银行会不一样，一般是50天左右。填写的是全额还款，利用信用卡提前消费了1000元，如果过于兔息期，要支付的罚金一般每天是所欠款项的5％，即一天要支付50元罚金。不小心超过了一个月没还款的话，那么就欠银行1500元+1000元。

如果工作繁忙，担心不记得还款，可在申请信用卡的银行同时申请一张储蓄卡，同时与银行签定一个还款协议，在免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款。例如，张先生在事业单位工作，他的信用卡与工资卡挂钩，由银行在免息期的最后一天自动到工资卡上扣款。[email=?Subject=&Body=][/email]

赵吆喝 · 发表于 2007-5-9 16:32:18

使用信用卡的五个“烦恼”

现在敏感的人们能明显感觉到各家银行在信用卡市场如火如荼地跑马圈地：电视、报纸及各种户外媒体上相关的广告宣传随处可见；高收人人群、收入稳定的人群身边经常有信用卡销售人员活动；不少人贷款买了房和车不久就被通知已成为银行的优质客户可以最便捷的方式领到倡用卡……而与这种火热相对应的却是广大消费者对信用卡消费的了解极端匮乏，甚至包括大多数手中有一张或几张信用卡的人，人们在使用佰用卡过程中产生了太多的困惑。

可以肯定的是，信用卡从来就不是“免费的午餐”，银行如此热心地推广信用卡业务不是在做慈善事业。在西方，信用卡业务被称为“成熟社会的微妙游戏”，也有人直接称信用卡行业更多的是依靠误导性的技巧来攫取超额利润，带来的后果就是消费者很容易陷入更深的债务陷阱中。

所以，读懂信用卡客户协议中晦涩难懂条文后面的“弦外之音”，学会分辨信用卡消费中的种种“陷阱”，才会在这场与银行、与相关商户的“博弈游戏”中处于主动、有利的地位，从而以最小的代价获得最多的利益。

提现没有免息期

这一点可以说是理所当然的，但却不会有银行主动告诉你。大多数人都是在交了“学费”后才真切了解到的。信用卡是鼓励消费的，消费者在特约商户处刷卡消费，发卡行可以提取一定比例的手续费。当绒了，从骨子里讲，银行更喜欢消费者用信用卡提现，它相当于放出了年息18％的小额贷款，按一年360天计就是万分之五的日息。一般从提现当天起就开始计息。而且还要支付一定的手续费用，所以消费者应尽量用信用卡消费，而不是通过柜员机提取现金。万一确实需要通过信用卡提现进行周转的话，也要尽量早还，它可没有20到50天的所谓免息期。

王先生的工资卡上经常有1到2万元的现金，由于经常乘坐公交车，他担心工资卡遭小偷光顾，于是，向银行申请办了一张信用卡。王先生想得很简单，以后要用现金，就直接使用信用卡到银联机上去取现，再利用免息期将款还上，这样很安全，也没有额外花费。但王先生没有想到一个月过去之后，银行给他寄过来的账单上居然产生了费用。王先生咨询银行了解到，用信用卡在柜员机上取款是需要向银行交付手续费的。

现在各银行都在大力推销信用卡，客户只要通过银行审核，无需担保和保证金，就能享受循环透支和免息还款期。现在大部分银行对于利用信用卡透支取现，不分本地异地，都一律要收手续费，如王先生使用民生银行的信用卡在其家附近的

中行的银联机上取现，要支付1％的手续费，最低10元。也就是说，取5000元现金，要支付50元的手续费；仅取200元(包括1000元以下)现金，也要支付最低10元的手续费。

现在，使用招商银行的信用卡到4R8(机上取现，要支付3％的手续费，最低的手续费为30元。而王先生的工资卡为储蓄卡，在本市发卡银行的柜员机取现不收手续费，在其他银行的柜员机取现，一般要收2元跨行费。到异地柜台取现也要支付一定的手续费。

理财专家建议，由于储蓄卡在本地取现(不跨行)多数是免费的，建议王先生用储蓄卡取钱。

部分还款，全额计息

在国外有一种说法：要么全还，要么就不还。说的就是这种状况。如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。最典型的一件事例莫过于2005年初发生的一件事：由于记错了还款额，工商银行国际信用卡用户张先生在到期还款日之前少还了0．24元，结果就产生了853元的利息。虽经多方协调努力，银行终于退还了已划走的利息，但这样的麻烦还是少碰到为好。在银行看来，每月不是全部清偿透支的用户，是最有利可图的好顾客；而那些按月全部清偿透支，让银行没办法赚取利息的“躲避债务者”则是制造利润的克星。而我们的目的就是要做一个理性的“躲避债务者”。当然，如果到期确实不能全部还款的话也尽量按银行规定的最低还款额还款，一则表明态度，二则可以少支付一些滞纳金。

还款日以款项到达账户为准

几乎所有的银行都在宣传自己的信用卡有最长50天(甚至是56天的免息期，不少用户受此影响，总要满打满算享受最长的免息期。而在实际生活中就曾发生过不少这样的事情：用户在到期还款日当天或前一天还款，却仍被告知要偿付超期利息。原来自动存款机还款和跨行还款；不是即时到账的，是要1到3天才到账——你认为已经按时还款了，可银行却不这样认为。普通老百姓怎么可能知道这些呢?所以稳妥起见，用户应尽量提前两三天去还款，并最好问清楚还款后何时到达账户从而做到心中有数。

银行尽力履行了告知义务

在国外通常的做法是先寄送信用卡账单，之后的25天为免息还款期，从而使用户可以有计划地安排自己的开支。而国内的信用卡账单不少只是起到事后监督的作用，用户要想及时了解自己账户内的情况只能打电话咨询或通过柜员机查看，并且也只是一个大概。实际上，有不少用户根本就收不到信用卡账单，这更给他们使用信用卡消费带来了困惑。一些银行的信用卡协议中还会提到，银行有权对客户协议进行修订，至于银行通过什么途径公布和用户是不是能够接收到，那就是另外一回事了。所以信用卡用户还是要多看一看信用卡账单，看上面有没有提到什么新的变动；有空翻翻报纸、上上网，了解一下有没有什么相关的公告等等。

信用卡被盗刷后的损失由用户承担

在国际上盗取信用卡信息、盗刷信用卡的情况比较猖獗，主要是盗取信用卡信息然后制作假卡。有些时候信息的泄漏是由于用户的疏忽，但也有不少情况下不是用户的责任，如此前传得沸沸扬扬的在美国4000万份信用卡资料泄密事件等。已经有一些银行提出，如果不是用户方的责任出现盗刷损失由银行承担，当然这其中的认定还不够明确清晰。另外还有一种情况，用户的信用卡丢失了，在没有发现和挂失之前被盗刷，相关损失也不一定由用户承担。如果是由特约商户的收款人员缺乏训练、不能有效地辨认签名或照片，甚至是出于利益考虑明知是盗刷但不说破、听之任之，用户可以拒绝承担责任。